Comme Canadiens, nous pouvons être en désaccord avec certaines choses : La politique. La « meilleure » équipe de hockey. Si nous devrions avancer ou reculer l’heure. Toutefois, lorsqu’il s’agit de planifier la retraite, nous sommes tous du même avis : le compte REER reste l’instrument d’épargne le plus utilisé.
Et c’est parce que vous tirez profit de votre argent durement gagné. Les REER permettent à la fois de potentiellement réduire votre facture d’impôt et d’obtenir une croissance composée de votre épargne à l’abri de l’impôt, tant qu’elle reste dans le compte. Et ce qu’il y a de mieux est que vous pouvez commencer à cotiser à un REER dès que vous gagnez un revenu et produisez une déclaration de revenus auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC). Pour vous aider à partir du bon pied, voici un aperçu des principes de base des REER canadiens.
En quoi consistent les placements REER?
Un régime enregistré d’épargne-retraite – ou REER – est un régime d’épargne auquel vous pouvez cotiser au cours de votre vie professionnelle. Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez convertir votre compte en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et retirer un revenu.
Entre-temps, vous pouvez traiter votre REER comme un compte d’épargne ordinaire en déposant simplement l’argent et en le laissant intact, jusqu’à la retraite. Vous avez également la possibilité de placer votre argent dans des instruments de placement REER courants, comme les fonds distincts, les fonds communs de placement, et plus encore.
Quels sont les avantages du REER sur lesquels vous pouvez compter?
Un REER est « enregistré », ce qui signifie que l’ARC reconnaît le compte – et vos efforts pour épargner pour votre avenir. Vous bénéficiez ainsi d’avantages fiscaux dès l’ouverture de votre compte REER. Voici les deux principaux avantages :
- Payez moins d’impôt sur le revenu : Chaque année, le montant que vous versez en cotisation à votre REER (jusqu’à concurrence de votre plafond de cotisation) peut être déduit de votre revenu imposable de l’année en question – ou d’une année ultérieure, si vous le préférez, pour payer moins d’impôt lorsque votre revenu sera plus élevé. Autrement dit, vous recevrez soit un remboursement d’impôt plus grand, soit une facture fiscale moins élevée chaque année où vous cotiserez. Vous paierez l’impôt sur les sommes éventuellement retirées de votre REER, mais le taux d’imposition sera probablement moindre, car vos revenus seront eux aussi moins élevés.
- Profitez d’une croissance de vos placements avec impôt différé : En plus de réduire le revenu sur lequel vous paierez de l’impôt, vous ne paierez pas non plus d’impôt sur les sommes placées ni sur le rendement de ces placements au sein du REER – jusqu’à ce que vous les retiriez. Entre-temps, les gains réalisés sur les placements REER croissent à l’abri de l’impôt, ce qui vous permet d’atteindre plus rapidement vos objectifs d’épargne.
Alors, qu’est-ce qu’un placement REER? C’est un moyen simple et efficace d’épargner pour votre avenir. Apprenez-en davantage sur le fonctionnement d’un REER.
À quoi peut servir un REER?
Votre retraite
Comme l’indique son nom, le REER est conçu principalement comme un moyen d’encourager les Canadiens à épargner pour leur retraite. À mesure que la génération des baby-boomers part à la retraite, les régimes de retraite publics (RPC/RRQ et SV) recevront moins de cotisations, ce qui signifie que les prestations de retraite de ces régimes que les générations suivantes recevront pourraient ne pas être aussi généreuses que ce qui est escompté. Vous aurez besoin d’un revenu de retraite – votre propre épargne REER – pour compléter votre pension du régime public.
Les avantages des REER sont les plus importants lorsque vous utilisez les fonds comme revenu de retraite en convertissant votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en une rente. Vous devez effectuer la conversion avant la fin de l’année civile de votre 71e anniversaire de naissance, mais vous pouvez le faire plus tôt si vous prenez votre retraite plus tôt.
Votre première maison ou la poursuite de vos études
La seule façon d’effectuer des retraits de votre REER sans incidence fiscale est de consacrer les fonds à l’achat d’une première maison ou à la poursuite de vos études. Voici un aperçu de ces avantages :
Régime d’accession à la propriété (REER)
La prestation d’un REER pour l’achat d’une première maison vous aide à verser la mise de fonds nécessaire pour acheter ou construire votre première maison. Vous pouvez emprunter jusqu’à 60 000 $, en franchise d’impôt, de votre REER pour financer votre mise de fonds. Toutefois, pour éviter complètement les pénalités fiscales, vous devez rembourser la somme empruntée à votre REER par tranches égales sur 15 ans.
Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REER)
Vous envisagez de poursuivre vos études? Comme dans le cas du Régime d’accession à la propriété, vous pouvez effectuer un retrait de votre REER pour les études. Vous pouvez retirer jusqu’à 10 000 $ par année de votre compte REER pour payer des études ou une formation à temps plein – pour vous ou votre conjoint. À compter de l’année suivant votre premier retrait, pour éviter les pénalités fiscales, vous devrez rembourser ces fonds par tranches égales au cours des dix années suivantes.
Vous planifiez les études de vos enfants? Voyez comment un REEE (régime enregistré d’épargne-études) peut vous aider.
Vos autres objectifs financiers
Pour autant que vos cotisations à un REER ne sont pas immobilisées, vous pouvez utiliser l’argent quand vous voulez, pour ce que vous voulez. Il y a toutefois un hic. Dans la plupart des cas, un retrait avant la retraite signifie que l’argent que vous retirez est imposable à votre taux d’imposition actuel. Par conséquent, ce n’est pas conseillé. Si vous cherchez à épargner pour des objectifs plus immédiats, voyez comment le CELI peut vous aider.
Quel est le meilleur moment pour commencer?
Plus tôt vous commencez à cotiser à un REER, mieux c’est, grâce à l’intérêt composé et à la tendance à la hausse des marchés au fil du temps. Si vous placez de l’argent à 26 ans, par exemple, votre somme a le potentiel de croître beaucoup plus que la même somme placée à 36 ans. Et vous n’avez pas besoin de beaucoup pour vous lancer. Co-operators vous permet de placer aussi peu que 50 $ par mois dans un REER.
Parallèlement, vous n’êtes presque jamais trop vieux pour faire des provisions pour votre retraite. Vous pouvez cotiser à votre REER jusqu’au 31 décembre de l’année où vous atteindrez 71 ans. Ceux qui commencent à cotiser à compter de la quarantaine, de la cinquantaine et même de la soixantaine peuvent encore épargner pour leur retraite.
Maintenant que vous connaissez les principes de base, souhaitez-vous approfondir le sujet?
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